Zamestnanecké Výhody

5 chýb na zdravotnom sporiacom účte, ktorým sa treba vyhnúť

Maximalizujete svoje výhody HSA?

pár pri pohľade na počítač

•••

Ariel Skelley / Getty Images

TO zdravotný sporiaci účet je viac než len spôsob, ako ušetriť na budúce zdravotné výdavky. Môže tiež priniesť určité daňové výhody a zároveň potenciálne podporiť vašu dôchodkovú stratégiu.

Priemerný 65-ročný pár, ktorý odíde do dôchodku v roku 2020, minie v dôchodku približne 295 000 dolárov na zdravotnú starostlivosť. Toto číslo nezahŕňa náklady na dlhodobú starostlivosť, ktorá môže k celkovej sume pridať tisíce dolárov.Medicare si môže vybrať časť nákladov na zdravotnú starostlivosť na dôchodku, ale nepokrýva všetko vrátane dlhodobej starostlivosti. To je miesto, kde HSA môže byť neoceniteľné. Môžete si vybrať prostriedky zo svojho HSA bez dane na kvalifikované liečebné náklady. A môžete tiež využiť svoje HSA pre iné finančné potreby – samozrejme s daňovou výhradou.

Ak máte prístup k zdravotnému sporiacemu účtu, je dôležité uistiť sa, že maximalizujete jeho potenciál. Začína to vyhýbaním sa týmto bežným chybám.

Zámena HSA s FSA

Flexibilný výdavkový účet je ďalším typom daňovo zvýhodneného sporiaceho účtu pre zdravotnú starostlivosť. Aj keď sú skratky pre FSA a HSA podobné, je potrebné si uvedomiť niekoľko dôležitých rozdielov, ak vám váš zamestnávateľ dáva možnosť použiť ktorýkoľvek z týchto plánov.

Po prvé, HSA vám umožňuje ušetriť viac na zdravotnú starostlivosť. Pre rok 2021 sú príspevky pred zdanením FSA obmedzené na 2 750 USD.S HSA môžete prispieť 3 600 $, ak máte individuálne pokrytie a 7 200 $ na rodinné pokrytie.

Prečo je to teda dôležité? Príspevky FSA znižujú vašu zdaniteľnú mzdu (prostredníctvom výberov zo mzdy pred zdanením), zatiaľ čo príspevky HSA sú daňovo uznateľné. Či tak alebo onak, získate daňovú úľavu, ale maximalizácia vášho HSA by mohla priniesť väčšiu daňovú výhodu na konci roka.

Ďalšou vecou, ​​​​ktorú treba vedieť, je, že príspevky FSA sa zvyčajne neprenášajú v plnej výške z roka na rok (hoci plány sa môžu rozhodnúť povoliť prenesenie až 550 USD v roku 2021 na použitie v nasledujúcom roku). Alternatívne môžu plány FSA umožniť 2,5-mesačné obdobie odkladu po skončení plánovacieho roka na vynaloženie nevyužitých prostriedkov.

Vzhľadom na zákony prijaté na pomoc pri zotavovaní sa z pandémie koronavírusu môžu zamestnávatelia povoliť zamestnancom preniesť nevyužité prostriedky FSA z roku 2020 do roku 2021 a z roku 2021 do roku 2022.

S HSA však môžete nechať peniaze na účte, kým ich nebudete potrebovať. To znamená, že sa nemusíte každý rok zúfalo snažiť minúť tieto príspevky. Namiesto toho im môžete dovoliť rásť a získavať úroky.

Predpokladať, že HSA nestojí za to, ak ste starší

Ak už máte po 50-ke, možno si myslíte, že prispievanie do HSA nestojí za váš čas. V tomto bode sa napríklad môžete zamerať na dobiehanie vášho plánu 401 (k) alebo individuálneho dôchodkového účtu. To však neznamená, že HSA nemôžete využiť aj neskôr v živote.

Povedzme, že prispievate 6 000 $ ročne na rodinnú HSA od 50 do 65 rokov (keď sa zaregistrujete v Medicare, už nemôžete prispievať na HSA).Za predpokladu, že zarobíte 3% ročný výnos a spadáte do 25% daňového pásma, môžete nahromadiť zhruba 115 000 dolárov na náklady na zdravotnú starostlivosť na základe odloženej dane. Aj keď ušetríte menej, každý dolár, ktorý odložíte, môžete použiť na kompenzáciu nákladov na zdravotnú starostlivosť v neskorších rokoch.

Chýbajú vám zodpovedajúce príspevky zamestnávateľa

401(k) nie je jediný spôsob, ako získať nejaké voľné peniaze vo forme firemného zápasu. Zamestnávatelia majú tiež možnosť ponúknuť zodpovedajúci príspevok na zdravotné sporiace účty zamestnancov. Háčik je v tom, že celkové príspevky na účet – vrátane toho, čo vložíte vy a váš zamestnávateľ – nemôžu prekročiť váš ročný limit príspevkov.

To znamená, že ak máte na rok 2021 individuálne pokrytie a váš zamestnávateľ zodpovedá 100 % toho, čo ušetríte, mohli by ste prispieť sumou 1 800 USD a váš zamestnávateľ by mohol zodpovedať rovnakú sumu. Štruktúry priraďovacieho plánu sa líšia, preto si podrobnosti overte u svojho zamestnávateľa. Ak je k dispozícii zhoda, v konečnom dôsledku zníži sumu, ktorú musíte ušetriť, čo vám umožní maximalizovať úspory v iných oblastiach.

Nemyslite si veľký obraz

Primárnou funkciou HSA je pomôcť vám využívať niektoré daňové výhody a zároveň ušetriť peniaze na náklady na zdravotnú starostlivosť. Nemyslite si však, že je to jediný spôsob, ako využiť prostriedky HSA. Keď dosiahnete vek 65 rokov, môžete si vybrať peniaze z HSA na akýkoľvek účel bez sankcií. Budete však musieť zaplatiť bežnú daň z príjmu zo všetkého, čo vyberiete a nepoužijete na lekárske účely.

To je dôležité vedieť, najmä ak ste do dôchodkového plánu svojho zamestnávateľa alebo IRA nevrazili toľko peňazí, koľko by ste chceli. Aj keď nakoniec nebudete musieť čerpať z HSA na pokrytie životných nákladov na dôchodku, môže vám poskytnúť pokoj, keď viete, že peniaze sú, ak ich potrebujete.

Použitie HSA na neoprávnené výdavky

HSA nepokrýva všetky náklady na zdravotnú starostlivosť. Ak omylom použijete prostriedky HSA na zaplatenie neoprávnených nákladov, môže to viesť k daňovému uhryznutiu. Z peňazí budete musieť zaplatiť pravidelnú daň z príjmu plus 20 % dodatočnú daňovú pokutu, ak máte menej ako 65 rokov.

Spodná čiara. Ak máte zdravotný sporiaci účet, pozorne si prečítajte podrobnosti o svojom pláne, aby ste vedeli, čo je kryté a čo nie. A nepočítajte HSA, ak ste starší alebo ak máte iné účty, ktoré používate na sporenie na dôchodok. Ak zostanete zdravý, HSA by mohol doplniť čokoľvek iné, čo si odkladáte na daňovo zvýhodnené alebo zdaniteľné maklérske účty.

Zdroje článku

  1. Vernosť. ' Plánovanie nákladov na zdravotnú starostlivosť v dôchodku .' Sprístupnené 28. júna 2021.

  2. Internal Revenue Service. ' Rev. Proc. 2020-45 ,' Stránka 14. Prístupné 28. júna 2021.

  3. Internal Revenue Service. ' Rev. Proc. 2020-32 ,' Stránka 1. Prístupné 28. júna 2021.

  4. Internal Revenue Service. ' Oznámenie 2021-15 ,' Stránka 4. Prístupné 28. júna 2021.

  5. Internal Revenue Service. ' Publikácia 969: Účty zdravotného sporenia a iné zdaňované zdravotné plány (2020) ,' Stránka 17. Prístupné 28. júna 2021.

  6. Internal Revenue Service. ' Publikácia 969: Účty zdravotného sporenia a iné zdaňované zdravotné plány (2020) ,' Strany 3, 10. Prístupné 28. júna 2021.

  7. Internal Revenue Service. ' Publikácia 969: Účty zdravotného sporenia a iné zdaňované zdravotné plány (2020) ,' Stránka 3. Prístupné 28. júna 2021.

  8. Internal Revenue Service. ' Publikácia 969: Účty zdravotného sporenia a iné zdaňované zdravotné plány (2020) ,' Strany 5-7. Sprístupnené 28. júna 2021.

  9. Internal Revenue Service. ' Publikácia 969: Účty zdravotného sporenia a iné zdaňované zdravotné plány (2020) ,' Stránka 10. Prístupné 28. júna 2021.